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电子银行业务调研报告
一、摘要
近些年来，随着电子商务的迅猛发展，国内各家银行抓住历史发展的契机，大力发展电子银行，服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。我行通过信息技术和金融业务的交叉创新成果，突破了时空限制，降低了网点建设的成本和运营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。虽然我行推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系，但是在发展电子银行服务的精耕细作方面还是做的不够。如果当前电子银行服务只是停留在适合大众化简单的帐户查询以及转账汇款，那么它将被市场竞争的浪潮给淘汰。如何深入精细地发展电子银行服务？如何进一步创新拓展产品和服务？将是我们需要研究的课题。
本文通过问卷调查的形式，统计调查数据，结合当前电子银行服务的发展现状，分析并预测我行电子银行服务的发展趋势，最后给出发展电子银行服务的一些建议和启示。
关键词：电子银行 网络支付 品牌宣传 精细运营 产品创新
二、正文
（一）前言
2015年11月11日21：20阿里“双十一”的交易额超过了300亿元，总交易笔数超1.4亿笔。这一交易额是去年美国“网购星期一”121亿交易额的两倍多。今年10月份，我国日均的社会消费品零售额为693亿元，阿里的300亿接近该数字的45%。今年国庆黄金周7天里，上海市所有大中型商业企业的营业收入约为69亿元，阿里“双十一”的300亿是前者的三倍多。
看到这一疯狂的数字，我们不得不感叹电子商务惊人交易量和让人难以置信的交易速度。电子商务经过这几年的迅猛发展，已经形成了一个成熟的交易市场，它的未来仍极具发展潜力，发展前景十分可观。作为银行人，我们看到的不仅仅是天猫双十一的巨额成交量，而且看到了网络支付的市场大蛋糕。如何对网络支付市场做出迅速的反应，进一步发展好银行的电子银行服务，将是决定银行未来发展成败的重要因素。
（二）分析与总结
针对如何进一步发展好银行的电子银行服务，对电子银行服务精耕细作，以及加强渠道拓宽和产品创新，我们开展了一系列的调研活动。我们主要采取了问卷调查法和访谈法。在2015年11月30日至2015年12月06日通过潮州本地互联网网站发布调查问卷，收集广大潮州本地网民的对电子银行服务的相关意见和建议，并统计整理收到的100份问卷数据，经剔除筛选后，共获得86份宝贵的有效数据。同时也开展了对银行同业朋友进行访谈，了解电子银行服务的同业发
展情况。以下是对问卷数据以及访谈结论进行分析与总结。
1、目标客户与发展趋势
根据统计数据得出，其中每月网络消费频率在10次或10次以上的消费群体的年龄集中于15-35岁之间，每月网络消费频率在4-9次的消费群体的年龄则是分布在15-45岁的区间。如下面的《年龄与网络消费频率的关系图》所示，进行网络消费网络支付的活跃客户群集中在25岁左右。一般，越是年轻的客户越是愿意接受新的事物。相比中老年，年轻一代更加乐意使用互联网，而且更容易掌握各种操作。因此当前处于25岁左右的消费者群体，是我行电子银行重点发展培养的客户群体，而且他们处于事业的上升阶段，收入不断增加。我行更应该细分市场，制定适合这一客户群体的个性化电子银行服务和营销策略，争夺这一潜力市场。
据有关数据统计显示，2012年上半年手机的数量已经首次超过台式电脑数量，成为第一大上网终端。随着3G、Wi-Fi网络基础设施的不断完善，互联网应用将走向普及，越来越多的用户将通过手机接入享受随时、随地、随身的在线服务。如《设备使用趋势图》所示，互联网移动设备正占领年轻人市场，这代表着未来是移动互联的时代。
今年11·11购物狂欢节开场第1分钟，有超过200万用户涌入手机淘宝客户端参与集体狂欢，一个小时中有超过 1400万的用户通过手机完成购买，仅用1小时10秒钟，通过手机淘宝完成的的成交额就超过10亿元，打破了去年11.11全天手机淘宝9.6亿元的成交总额。
因此我们得出的结论是移动互联网时代已经到来，年轻一代又是我行未来发展的根基。我行应紧随移动互联的热潮，加快移动服务的创新步伐，不断地创新自身特色的银行产品。开发一系列如移动支付、手机银行、微信银行、微薄银行等适合年轻人的创新产品，成功地将银行迁移到手机等移动终端，真正成为客户“口袋中的移动银行”。
2、品牌宣传
品牌与企业的整体形象联系起来，是企业的“脸面”,即企业形象。一个好的品牌商品往往使人对生产该产品的企业产生好感，最终将使消费者对该企业的其他产品产生认同，从而能够提高企业的整体形象。而产品的市场占有率跟品牌的营销宣传紧紧相关。由《各银行电子银行市场占有分布图》我们可以看到，在潮州地区，我行的市场占有率并没有占据绝对优势，市场竞争仍比较激烈。
在众多调查对象中，我们选取了主要使用工商银行的电子银行的21名用户再做进一步品牌知名度的调查，其中仍存在33%的用户对品牌名称不清楚（如《工行电子银行品牌“金融@家”的知名度》所示）。
品牌整体的渗透力不够。我强。比如组织教育文体赞助活动、慈善宣传公益活动，网络媒体广告等等与客户有互动性的活动，将我行的整体品牌形象推向更高层面，获得更好的社会形象和知名度。
在进行电子银行品牌网络宣传时，我们要抓住客户的的网络应用的主要使用情况，才能做到精准营销，把“钱花在刀刃上”。根据统计，大部分网民客户都是在使用搜索引擎、微薄微信、门户网站，我行可以通过此三种渠道进行品牌知名度的宣传广告。另外一关键渠道，就是网上购物这一电子商务渠道，虽然客户的使用情况占比只有67.44%，但是他们都是存在网络支付需求的客户，是我行
3、产品创新
这是一个瞬息万变的时代，只有不断创新，不断前进，企业才不会被前进的浪潮给淘汰。产品创新成为企业保持生命力，在残酷的市场上立于不败之地的重要途径。
关于产品创新方面，我们通过与银行同业朋友进行交流访谈的方式，学习得知当前同业的一些先进电子银行产品和服务，并了解到市场的一些新需求和我行电子银行产品服务的待完善之处。
（1）人工智能、语音识别技术已经应用到了电话银行当中，而我行的创新产品微信银行却未能对语音进行智能识别。微信本身最受青睐的特点就是可以用语音进行信息交流。如果失去了其核心竞争力，微信银行相对于手机银行客户端和短信银行客户端来说，本身就失去了存在的意义。因此，应该加强技术研发，开发微信银行人工智能、语音识别功能，让微信银行能自动识别、理解客户咨询的问题和服务的要求，让这种个性化的服务更加契合快节奏DIY的现代生活特点。
（2）在2015年，拥有156年历史的老牌金融机构WellsFargo &Company
就发布了一项在线存储服务，该公司称之为vSafe。通过这项服务，客户可以使用该银行的企业级架构存储数字文件和文档。而且越来越多的客户已经开始采用在线解决方案管理他们的个人和公司的财务信息，以满足对安全在线存储的需求。
从VSafe我们受到启发，银行可以凭借本身的良好信用，开设保险箱业务、销售贵金属、提供信息安全存储等服务，同样我行也可以借助良好信用创新开发出更多优质服务。我行可以打造出一个担保交易中间平台，类似淘宝的担保收款付款，来确保客户之间的交易安全。同时以协议方式让客户参与我行建立的一套信用等级评价系统，交易双方可以互相了解对方的历史成交信用记录以及我行的参考评级。信用是人生的最大财富，也是企业经营的最大财富。掌握着企业的评级标准，则掌握着企业的经营命脉。一流企业做标准、二流企业做品牌、三流企业做产品。我行拥有全国最大的客户群体以及普通企业无法比拟的资源，相信可以把这一担保交易平台和信用等级评价系统做大做强。如果担保交易平台和信用等级评价系统做的成功，那么将给企业带来一系列巨大的收益。
4、精细运营
（1）我行一直不缺乏产品创新，而且在产品创新方面是走在同业前沿。但
从上面统计的数据表就可以知道，我行手机充值产品存在的问题就是“有产品，没实用”。在21为我行电子银行用户调查标本中，超过八成的用户没有使用我行的手机充值产品。并非他们没有手机充值的需求，而且产品本身存在问题：66.67%的客户反映价格偏高，没有优惠；14.29%的客户反映操作不方便，到账不及时。这些都是产品本身的致命弱点。不要小看这只是单一的细小产品，如果把这些弱点延伸至加油卡充值、买彩票、买车票、订酒店、定飞机、医院挂号、买电影票、有线电视、水电费代扣、交通违规罚款等金融服务时，那么它就会形成一个系统性的弱点，以至于整个金融服务体系就会失去竞争力。当前新兴的第三方支付支付宝在这方面就做的比较有活力，也将是这一领域最有力的竞争者。
只有改善产品和服务本身，做到一款“亲民”的金融服务产品，提供客户真
正需要的金融服务，真正做到“您身边的银行，可信赖的银行”，才能增加客户的粘性，提高现有客户对银行的忠诚度，进而为银行带来一系列的利润。
（2）另外，经调查了解，我行的创新产品的推广力度不够，大部分客户对新产品仍停留在一般了解的程度。如调查问卷中对我行网上银行的账户原油这款创新产品进行熟悉度的调查，发现85%的客户对账户原油处于“了解过但不熟悉”的程度。究其原因是，客户缺乏熟悉了解的途径，或是了解熟悉的途径不是客户自身所愿意选择的方式。本人也通过在互联网以及我行的官方网站进行搜索，发现我行确实缺少自助式了解掌握产品的指引文件。
通过调查数据统计，客户更愿意选择视频教程、客服咨询和模拟操作这三种
要有给予客户配套的学习熟悉新产品的服务。比如在官方网站放置可供客户自助熟悉了解产品的文件，根据实际情况将文件类型设计为客户习惯的方式。这样我行的新产品才能更容易为客户所接纳使用。
（三）结论
随着信息技术、网络通信技术的快速发展，人们迈进了互联网时代。近些年来，人们的生活方式发生着重大的改变。电子商务的迅猛发展，也给银行业带来了一场影响深远的变革。
我行应紧紧抓住这一场变革带来的契机，把握好互联网发展新趋势的节奏，发力于移动互联网这一块潜力市场，做好产品创新和精细运营，由之前“以产品为导向”转向为“以客户为导向”，开发出年轻有活力的产品，确立长远发展战略，制定好电子银行品牌营销路线，在这条充满机遇与挑战的道路上稳步向前。
参考文献：
[1]杨青：《电子金融学》，复旦大学出版社，2004年。 [2]张衢：《商业银行电子银行业务》，中国金融出版社，2015年版。 [3]王菁菁：《电子银行发展趋势研究》，2015年。 [4]范长缨：《我国电子银行发展现状探析》，科技创业月刊，2015年。 [5]新浪科技：《阿里双十一交易额破300亿 用时21小时》，2015年。 [6]易观网：《2015年天猫双十一数据：手机淘宝1小时成交超10亿》，2015年。
附件：《关于发展电子银行服务的调查问卷》
1、 您的年龄是？（单选） A. 15-25岁 B. 26-35岁 C. 36-45岁 D. 46-60岁
2、您每月使用电子网络消费的平均频率是？（单选） A. 10次或以上 B. 4-9次 C. 1-3次 D. 0次
3、您日常主要用来接收网络信息的设备是哪种？（单选） A. 固定设备，如台式电脑
B. 可移动设备，如手机，平板电脑
4、您日常使用互联网大部分时间是在接触？（多选） A. 门户网站 B. 社区论坛 C. 微博微信 D. 搜索引擎 E. 游戏音乐 F. 影视视频 G. 新闻媒体 H. 网上购物 I. 其他
5、您主要使用以下哪些银行的电子银行（单选） A. 工商银行 B. 中国银行 C. 建设银行 D. 农业银行 E. 交通银行 F. 邮储银行 G. 其他
6、您知道工行的电子银行品牌叫“金融@家”吗？（单选） A. 知道 B. 不知道
7、您有使用过工行电子银行的手机充值服务吗？（单选）
A. 有 B. 没有
7-1、如果有，主要原因是：（单选） A. 操作方便，到账及时 B. 价格合适 C. 渠道安全可信
D. 产品知名度高，声誉好 E. 其他
7-2、如果没有,主要原因是：（单选） A. 操作不方便，到账不及时 B. 价格偏高，没有优惠 C. 渠道不安全不可靠 D. 产品声誉差，知名度低 E. 其他
8、您对工行网上银行的账户原油这款创新产品的了解程度是多少？（单选）A. 很清楚，购买操作过 B. 了解过但不熟悉 C. 没听说过
若选B或C，请注明对产品不熟悉原因：
9、您希望通过哪些方式来了解熟悉我行的创新产品？（多选） A. 模拟平台进行操作 B. 文字图片的操作指南 C. 视频教程 D. 客服咨询指导 E. 其他
华夏电子银行调查报告
一、华夏银行简介：
华夏银行成立于1992年10月，是一家全国性股份制商业银行，总行设在北京。1995年经中国人民银行批准开始进行股份制改造，改制变更为华夏银行股份有限公司（简称华夏银行）。2003年9月12日华夏银行公开发行10亿股股票在上海证券交易所挂牌上市。
二、华夏银行经营范围：
吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；同业拆借；提供信用证服务及担保；代理收付款项；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外汇借款；外汇票据的承兑和贴现；自营或代客外汇买卖；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；外币兑换；外汇担保；外汇租赁；贸易、非贸易结算；资信调查、咨询、见证业务；以及经中国人民银行批准的其他业务。
三、华夏银行网上银行业务的发展：
㈠E路精彩 创赢未来
伴随着互联网在中国的兴起和发展,华夏银行于2000年10月18日正式推出网络银行和客户服务中心。作为全国首批开通的商业银行之一,率先突破了银行服务时空限制。如今,经过十年的不懈努力,正在成为一个最具价值创造力的电子银行品牌。
2015年12月,根据中国金融认证中心网上银行用户体验测评结果,华夏银行网上银行在功能、界面设计、服务体验和安全感等主要指标方面均位居业界前茅。
㈡新一代网上银行---- e网开来 焕然e新
为提升客户体验,华夏银行在分行陆续推出新一代网上银行,全面对接华夏银行国际先进的新一代核心系统,支持各业务系统间客户信息共享,凸显风险、客户、产品、价格、渠道和核算六个维度的功能优势,全面致力于“轻松网银（Easy banking）”的目标,通过全面、易用、安全和人性化的丰富功能带给客户全新体验。
在功能上,新一代网上银行致力于为客户提供“一站式”服务,拥有账户管理、
投资理财、转账汇款等一百多种个性化功能,让客户足不出户,轻松办理各项金融业务。在产品和服务的设计上,新一代网上银行围绕客户的使用习惯和偏好进行设计,充分体现“人性化”特征。以数字证书安装为例,根据CFCA《2015中国网上银行用户体验测评研究报告》显示,用户首次安装个人网银USBKEY数字证书的成功率平均为83%,平均安装步骤为6.6步,最多为11.8步。为方便客户操作,华夏银行将数字证书预先安装到个人网银USBKEY中,客户无需下载,即插即用,一步到位,操作方便。
㈢网站金融超市----品种丰富 e路畅通
华夏银行网上金融超市为客户建立一个7*24小时的产品展示体系和客户服务支持体系,提供了一个随心所欲“购买”金融产品的场所。业务包括存贷款、汇兑、代收代付、银证转账、国债买卖、开放式基金买卖、外汇买卖、黄金买卖、理财产品购买等业务。同时为方便小企业融资,还特别开设了小企业频道,受理小企业在线融资申请和在线申请进度查询,为小企业提供了一个高效便捷的融资平台。网上金融超市在银行与客户之间构建了一个有效的沟通平台,改变银行与客户之间传统的沟通方式,拉近了银行与客户之间的距离,节省了客户时间,提高了办事效率,获得了客户的广泛认可。
㈣电子票据----勇于开拓 e路领先
2015年9月12日,2015中国国际金融展奖项评选结果揭晓,华夏银行参展产品“票e达”电子商业汇票荣获“优秀金融产品奖”。”
华夏银行是首批对接中国人民银行电子商业汇票系统的商业银行,并成功办理了全国首笔电子银行承兑汇票背书业务。 “票e达”电子商业汇票产品在贸易融资和支付结算等领域的广泛运用,以其完善的服务流程,高品质的服务保障和持续的创新能力,为客户赢得更为广阔的发展空间,实现了银行与客户在电子票据业务领域的共赢。
2015年上半年,华夏银行在全国14家城市举办了“票e达”巡回推介会,其中13家分行成为当地首家向客户集中推介电子票据的商业银行,抢得了电子票据的市场先机。通过半年的宣传推广,形成了持续的传播效应,在相当时间内聚合了行业与用户注意力,充分确立起“票e达”的品牌影响力,推动了电子票据业务的健康快速发展,初步形成了华夏银行电子票据业务在金融同业中的比较优势。
㈤营销推广----创新理念 e路喝彩
自2015年以来,华夏银行以“新网银、新体验、新时尚、新生活”为宣传理念,积极倡导环保节约的低碳新生活价值观,以品牌营销、体验营销、创新营销等形式,通过“赠华夏盾”、“用华夏网银、做时尚精英”等营销活动形成客户黏性营销,将华夏银行网上银行品牌潜移默化至客户心中,形成良好的忠诚度和美誉度,拉动了客户数量和交易金额的快速增长。
系统稳定性、功能流程合理性大幅提升,极大增强了用户使用的便捷性和安全性,逐步凸显了高效率、低成本、数字化的电子渠道优势,获得了客户的一致认可。
四、华夏银行网上银行的种类及特色
㈠华夏网上个人银行
华夏网上个人银行分为三种类型：普通版、签约版、证书版。
产品功能：
查询类：账户余额查询、账户明细查询、网上交易查询等；
转账类：行内汇款、跨行汇款、签约付款、约定理账、卡内转账（定活互转、卡内定期转活期、稳盈七天利转活期）等；
理财类：外汇卡业务、外汇买卖、现货黄金、基金、第三方存管等；外汇买卖、现货黄金等功能需要在柜台单独申请开通；
代理类：缴手机话费、缴固定电话费、缴水电费等，以各分行提供的服务为准。 自助类：自助贷款、支付宝自助服务、短消息定制服务、修改登录密码、账户挂失、设置/修改登录用户名等。
产品特点：
1、客户可随时、随地享受我行网上个人银行相关服务；
2、客户可及时监控账户资金、实时调拨账户资金、计划进行投资理财等多项操作；
3、账户查询支持人民币和外币，部分转账功能支持外币；
4、具有"无驱"型usbkey存储数字证书的安全保障措施；
㈡华夏企业网上银行
产品服务：
基金：基金买卖，如意定投，短信通知，净值查询，持仓查询
第三方存管：证券资金账户余额查询，证券转银行，银行转证券，账户关系查询；
网上黄金：委托申报，交易资金划转，提货交易，查询功能；
查询打印：账户余额查询，账户明细查询，对账单打印，网上交易查询，操作日志查询，协议户信息查询，经办人信息查询，业务权限查询，网银收款交易查询；
自助服务：支票挂失，账务控制设置，设置自定义登录名/修改登录名，常汇户管理，短消息定制功能。
产品特点
1、企业结算业务不受时间、空间的限制。
2、系统直接对接中国人民银行现代化支付系统，完成跨行资金转账系统在线即时处理，减少资金在途时间，极大的提高客户资金转账的效率。
3、一次提交多笔转账交易（集付快线），提高企业财务人员的办公效率。
4、查询签约账户来账资金信息，包括来账资金的账号、户名、开户行信息等，极大的方便客户对账。
5、系统支持隔夜授权。保留客户超过预约日期30日内的待授权交易。
6、网上企业银行系统支持使用CFCA863证书，证书验证速度更快，实现了证书自助更新、自助下载功能，客户使用更加方便。
7、内部管理系统对企业资金交易进行业务监控，保障客户资金安全。
㈢手机银行
手机银行业务是指华夏银行通过无线网络，利用手机界面实现为客户提供的金融服务；该项业务更方便的满足客户的理财及支付要求，界面简洁直观，操作方便。只要手机支持USSD协议，在移动运营商提供的网络上均可正常使用。
手机银行的基本业务功能包括查询、转账、代缴费等，随着华夏银行业务的发展，手机银行的业务功能还将不断增加；
网上银行能办理的手机银行的业务功能包括：签约账户类（签约账户增加，
签约账户查询，签约账户删除），收方账户类（收方账户增加，收方账户查询，收方账户删除），辅助管理类（签约业务定制，手机银行服务销户）。
五、华夏银行客户服务
客户服务中心为用户提供以下服务：
1.个人业务包括：账户查询、转账、电话汇款和短信定制等业务；
2.公司业务包括：账户查询、预约取现和公司信贷查询等业务；
3.同时为客户提供华夏理财、外汇买卖和咨询服务等业务。
六、华夏银行网上业务利润贡献：
华夏银行发布的2011年年度报告显示，2011年该行综合盈利能力稳步提升，净利润92.22亿元，比上年增长53.97%。盈利能力的提升主要得益于存贷款规模稳步增长、资金成本的有效控制、非利息收入的增长、成本费用水平下降和资产质量的持续改善。去年该行通过非公开发行补充资本后，每股收益达到1.48元，增长23.33%。
年报数据显示，2011年，华夏银行资产规模稳步增长，业务结构持续优化。总资产规模12441.41亿元，比上年增长19.60%。资产和负债结构继续改善，小企业贷款占比达到20.11%；客户存款同比增长16.73%；储蓄存款同比增长25.11%。收入结构进一步优化，中间业务收入占比11.05%，比上年提高2.63个百分点。该行通过大力发展国际、投行等业务，中间业务收入同比增长较快。
七、我国网上银行业务
㈠特点：
1：全面实现无纸化交易。
2：服务方便、快捷、高效、可靠。
3：经营成本低廉。
4：简单易用。
㈡与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势:
一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体
三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。
㈢我国网上银行发展存在的问题
网上银行业务在我国发展势头迅猛，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。
与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。究其原因，是因为存在6大问题：
1.法规滞后。网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。
2.安全隐患。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。
3.技术风险。网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。
4.产品匮乏。目前中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。
5.支付不力。针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。
6.顾客面窄。中国个人上网客户集中在20～35岁，这些人收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物，但网上交易屈指可数，盈利性差。中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B模式电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。投入不足的银行由于在网络银行上投入不足，造成银行电子化规模小、网络化程度低、缺乏规划，导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差及人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等。
㈣我国网上银行发展方向：
首先，我国应建立专门的网上银行准入制度。网上银行的准入要在注册制
度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度，加快相关的法律法规建设。
其次，加大银行信息系统基础建设投入。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。
再次，大力兴建央行监管信息网络，随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
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