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中小企业贷款难的分析和解决方法
据统计,全国4200多万家在工商部门注册的企业中,中小企业已超过4000万户,占全国企业总数的99.6%。2017年底的统计数字表明,中小企业对gdp的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,外贸出口68%,新产品研发82%,为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。但2017年下半年以来,由于国际经济形势急剧恶化,目前中小企业有40%已经倒闭,另外还有40%正在生死边缘挣扎,要想度过这个难关,中小企业必须得到巨大的支持。
然而,大多数中小企业都面临着融资难的困境,中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金,资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。在我国,中小企业融资难,已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析
(一)内部原因
1. 中小企业规模小,效益不稳定,难以形成对信贷资金的吸引力
相比大企业,中小企业产业层次较低,基础薄弱,规模较小,业绩不理想,抵御市场能力较弱。个别中小企业还恶意抽逃资金,拖欠帐款、空壳经营、悬空银行债权,造成信贷资金流失,造成中小企业的信用等级普遍较低。银行从资金的效益和安全性出发,放贷慎之又慎。
2. 中小企业管理中存在许多薄弱环节,抗风险能力弱
大多数中小企业管理经验不足,管理不够规范,基础薄弱,普遍缺乏规范的公司治理结构,经营随意性比较大。加之财务制度不健全,财务状况不透明,财务报表不健全,无法向融资方提供有效信息。
3. 中小企业规模小,能抵押的资产少,融资担保难
由于银行目前只接受产权明晰(商品房和固定资产等)的抵押,而大多数中小企业由于固定资产积累比较少,符合抵押、担保条件的资产不足,一些企业挂靠集体合资合作经营,不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题,最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
(二)外部原因
1.商业银行的体系影响中小企业的融资
一是国有商业银行向市场化和商业化转型中,为防范金融风险,国有商业银行更多的是愿意信贷“批发”,即给大企业进行贷款,而不愿意对小企业“零售”, 因为这样“零售”放贷的平均成本相对较高,对大企业“批发”放贷的成本要低的多,所以,银行不太愿意对中小企业贷款。
二是现行的风险防范机制和责任追究机制要求过高过严,银行宁愿牺牲市场,也绝不能出现风险,严重影响了向中小企业放贷的积极性。
三是我国现有的信贷体系是以国有商业银行为主体,中小企业资金的主要供给者——地方性中小银行相对不足,还缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。
2. 缺乏多层次的资本市场,中小企业融资渠道太窄。
我国的中小企业有相当的比例是个人独资企业和合伙制企业,企业组织形式决定了其不能在资本市场上进行直接融资。但是,即便是公司制的中小企业,虽然拥有以债券和股票的形式向社会直接融资的权利,但我国二板市场还没有启动,难以上市和发行债券融资,更多的只能是利用民间资本和银行信贷。
我国中小企业的融资方式缺乏创新。大多西方国家都为本国的中小企业建立了专门的融资渠道,如成立专门从事短期流动资金贷款的商业银行和专门从事中小企业金融服务的中小企业投资公司。
金融市场开放和金融工具创新相对滞后于企业发展需求,票据市场、应收帐款融资、租赁等主要面向中小企业客户的融资服务还不够发达等。
3. 中小企业信用担保机构规模小,风险分散与补偿制度缺乏
目前面向中小企业的信用担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要;政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持,缺乏后续的补偿机制;民营担保机构受所有制限制,只能独自承担担保贷款风险,而无法与协作银行形成共担机制。另外,与信用担保业相关的法律法规建设滞后,也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。据调查,中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23.8%。
4.相关法律制度缺位,正常的市场秩序难以建立
《中小企业促进法》虽然颁布实施了,但仍需要一系列配套法规政策条例来细化。目前我国既缺乏相关的信用法律制度,也未建立起全社会统一的企业与个人征信系统,还缺乏统一权威管理部门,导致相关政策缺乏有效协调和衔接,信用担保机构运行秩序混乱,支持中小金融机构发展的法律制度缺乏。另外,法律的执行环境也很差,一些地方政府为了自身局部利益,默许甚至纵容企业逃废银行债务。
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二、解决我国中小企业融资难的策略建议
(一)中小企业加强自身经营管理水平,努力提高资信度
中小企业要不断提升自身的经营管理水平,健全企业治理结构,建立能正确反映企业财务状况的制度,增加企业财务透明度。努力进行产品创新,提高产品市场竞争力,增强企业实力。同时,必须牢固树立借债必还的思想,增强自身的信用观念。
(二)大力发展面向中小企业的专业银行
区域性的专业银行,其主要特点是业务对象主要是本区域的中小企业,业务范围主要是为本区域的中小企业融通短期和中长期资金,及一系列金融服务。由于大银行的运作成本较高,为了提高效率节约成本,政府应该鼓励发展区域性的面向中小企业的专业银行, 积极主动地为中小金融机构的建立和推广扫除障碍,并为之制定必要的优惠政策,为其发展创造良好环境。
(三)应该大力发展多层次资本市场,拓宽中小企业直接融资渠道
银行信贷不应该也不可能解决所有不同发展阶段的中小企业融资的问题。从国际国内的实践看,通过资本市场进行直接融资,是中小企业解决融资困境的另一条有效途径。因此加快多层次资本市场建设,培育多元化的中小企业融资体系,尽快推出符合我国国情的创业板市场和三板市场,培育发展风险投资基金、创业投资公司、私人股权基金等多种市场主体,使企业技术创新、风险资本及资本市场形成良性互动的局面,满足中小企业特别是科技创新型中小企业的资金需求。
(四)各地根据实际情况进行金融创新
各地的银行应结合自己的实际,当地的实际来探索支持中小企业的模式,给中小企业支持的机制。比如说金融租赁在一定程度上,既可以解决短期资金不足,更可以解决中长期资金融资难的问题,应该是解决我国中小企业融资难的一种行之有效和立杆见影的方法;股权质押贷款是一种新兴的权利质押融资方式,它不仅可以降低企业重组改制的成本,拓宽企业投资、融资的渠道,也有利于金融机构更好地发掘信贷资源。银行还可以推广用仓单或知识产权做质押贷款。
(五)政府为中小企业融资创建好的生态环境,建立正常的市场秩序
在中小企业面临资金瓶颈的情况下,政府应该积极作为,通过各种政策措施对中小企业予以支持。
1.为了鼓励和支持中小企业的发展,我国也可设立类似美国联邦小企业管理局的政府机构,专门解决中小企业的融资担保问题;
2. 进一步完善中小企业信用担保体系,中央财政、地方财政应进一步加大对担保机构的投入,支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业担保机构和再担保机构,使它们的实力更强,覆盖面更大,担保的倍数更高;
3. 政府建立和健全中小企业融资的法制环境和生态环境,建立一套适合我国中小企业的新的资信评级体系,从而使中小企业的相关信息真正透明,使违约和失信能够得到及时的处置;
4.实行减免税政策,减轻中小企业负担。除此,政府还应该在政府采购方面,给予中小企业更多支持。
一个充满活力的中小企业群体,对中国经济持续健康发展发挥着极为重要的作用。尽快解决中小企业融资难的问题需要企业、银行和政府三方面的共同努力。
世界难题:中小企业贷款难，其实解决方法很多2017-03-23 06:04 | #2楼
中小企业应该得到支持得到贷款。改革开放这短短的几十年间，我国的社会，经济，各各方面都发展迅速（除了教育，环保事业，个人观点与此篇文章关系不大）。是什么力量如此巨大，使得我们中国人开始在国外被当人看，被尊重（有留学经历的人都有感觉，在发达国家，中国人的地位是很低的，那些自认为是文明人享有人权的白种人向来看不起我们中国人）。是国家控股的大行企业吗？当然国有打企业的作用非常大，但是最活跃，发展速度最快，解决就业人口最多，纳税最多的是中小企业。现在的很多大型民营企业，集团，也都是改革开放这几十年来从小企业发展起来的。中小企业是种子，是动力，是源泉。
国有大企业，要想得到当地政府的支持很简单，要见书记也很简单。中小企业就不同了，银行嫌你贷款额小，抵押物不够硬。遇到部分喜欢搞猫腻的官员，想找书记，别登天还难。即使是在种种问题面前，种种困难面前，中小企业仍然能够提供我国提供了75%以上的城镇就业岗位，最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，中小企业完成了我国65%的发明专利和80%以上的新产品开发。有没有人想过为什么呢？我个人看，国有大企业是在为生活而工作，而中小企业是在为生存而奋斗。在我记忆中，父母总是没日没夜没休息日的做生意，为的就是生存。
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中小企业应该怎样得到支持。其实我并不希望国家出台有关政策，中小企业可以得打什么什么优惠，贷款怎么怎么方便。这样很容易出乱子，中小企业很会创新，当然也包括一些钻空子的。如果有什么有利的政策，不管是不是中小企业，是怎么样的中小企业，它都会想办法，把自己伪装成够资格领取国家优惠政策的中小企业。比如，一些高污染，高耗能的中小企业。又比如一些人从是非法生意的个人，为了得到贷款，去注册一个空壳公司，骗取贷款。这会大大增加银行审核的成本，难度，以及破坏国家原本解决中小企业贷款难的初衷。让银行面对这些问题，银行肯定不愿意，银行恨不得不良贷款率为零好让自己银行行长的位子做的更久，更远。即使是银行愿意克服这些问题，愿意抽出大量的人力财力去审核每一笔中小企业的贷款，也不一定能找出“假冒的中小企业”。
中小企业并不奢求国家能出台什么优惠政策，艰苦的日子过惯了。只希望银行，地方政府能把中小企业当人看。去贷款，有抵押，也能得到和大企业差不多的贷款利率，别高的离谱，好像中小企业的血就吸不完一样。找地方政府反映一些问题时能有部门接待，并且解决问题和反馈。老踢皮球，皮球也会炸的。大儿子是儿子，小儿子也是儿子啊。
中小企业贷款中有抵押的就不用说了，商业银行都能贷，就是利率和贷款额度和大企业有差别。这也可以理解。让银行给中小企业放无抵押贷款并不合适。银行本身不愿意放不愿意承担风险。
这就有人问了，中小企业这么多年没贷款不都过来了吗，怎么现在叫起苦来了。企业每时每刻都需要贷款，大企业是，中小企业也是。那这么些年都中小企业发展的资金是怎么来的。一个是民间资本，就是问亲戚朋友借。二个就是地下钱庄，就是高利贷，2017年金融危机最严重的时候我还听说有低下钱庄放3角月利息款，那叫一个字--汗
浙江台州有一个泰隆商业银行，我就是台州人。说句不恰当的话，泰隆是我们看着它长大的。以前叫泰隆信用社，成立到现在10多年，私人搞的，相当成功。主要就是给台州地区的中小企业，大多是个体户贷款。
2017年浙江省首创，小额贷款公司。但每个市都有名额限制，都是大型民营企业出资的成立的。当然，这些名额远远满足不了民间的需求。
国家为什么不允许明见成立小额贷款公司呢。先说好处，
1，如果允许成立小额贷款公司，那么有钱的企业，像红蜻蜓，2017年浙江省允许成立小额贷款公司的时候，记着采访红蜻蜓的董事长，明确表示自己希望能得到名额。简单的说就是‘有钱的小儿子’借钱给‘缺钱的小儿子’。盘活民间资本。
2，可以有效的减少炒房炒股的人和资本。都说温州炒房团，为什么炒房，赚了钱了存银行？要是物价上涨，那不就等于手上的钱贬值了吗？不干。那怎么能防止贬值呢？买房子吧。买了没多久，发现，这不但能保值还能赚钱啊。来来来亲戚朋友都一起来。如果他的钱可以用来成立小额贷款公司，那么你认为谁会放着一本万利的生意不做，去幸苦的炒房炒股啊。
3，将低下钱庄收编为正规军。地下钱庄非法，不利于资本流通不说，自然不会交税，不受管制，难以控制。如果说有一天，他们能合法化，有哪个不愿意。让我想起了和珅，他是一个大贪官，但我们客观的分析，他要是没点本事能敛这么多钱财吗。而且他的家产里面有一大半是他办公司赚的，赚的最多的是他土地上，当然也是利用他的权位。乾隆第六次南巡前，和珅看出皇帝想南巡，但不想用国库的钱怕被后人说他是个贪玩的皇帝。和珅想了办法，跟皇帝说包在他身上。给南巡路上每一地区知名的大富商写信，说皇帝要南巡了。古代中国，商人虽然有钱，但商人的社会地位是最低的，有钱但不被人尊重，而且中国历代以来人民群众的官本思想都很严重。和珅说皇帝南巡了，这可是巴结皇帝千载难逢的机会啊，说不定皇帝高兴了给个小官做做，不在乎做官能有什么收入，钱不在乎，就是社会地位，当官了啊，光宗耀祖啊。一路上的行宫，多少公里一个，都是当地的富商出来融资，各各大小的商人出钱盖的。和珅还给扬州的一位大盐商一封信，没一个字，就一幅画，一个女人的画像。商人当然聪明，立马找去。皇帝南巡，说是看看自己统治这些年国家有什么大发展，说白了就是出来玩啊。到了扬州，盐商带了一个女的见皇帝，皇帝开心啊，立马给了这盐商一个官做，并且奖励和珅。为什么，这女的是什么人？和珅信里面的画像画的是乾隆年轻的时候非常喜欢的一个妃子，后来得病死了。这盐商就找的这女的，和画像上的很像。乾隆第六次南巡，玩的很开心还没花一分钱，再次奖励和珅。和珅不光得到皇帝的奖励，低下的那些商人，能不巴结吗？运气好让皇帝高兴的，当上了官的。不送点东西做谢礼啊？今后还指不定要和珅帮什么忙呢。这件事分析下，皇帝高兴了，和珅高兴了，商人高兴了。多高明的一次操作。
国家只要出台有关法律，允许成立小额贷款公司。但必须经银监会批准，收银监会管制。可以向私人发放小额贷款，但没人不得超过多少额度。贷款利率不得超过国家基准利率的多少倍等等
听到这消息肯定会吸引大量民间资本，当然包括地下钱庄，人家本来就是干这个的。以前别人问我是干什么的我说是放高利贷的，别人对我有好感吗？现在可以说我是什么什么小额贷款公司的老总，多好听啊，体面。一旦这些地下钱庄经批准成为小额贷款公司，自然会交税，而且还会受银监会的监管，即减轻的民间资本的非法运营又成为国家经济调控的一只手。
作为个体户，中小企业经营者，没抵押物的情况下，是愿意去借高利贷呢还是愿意去小额贷款公司呢。明显，不到万不得已是不会去找高利贷的。
让商业银行去给无抵押的中小企业放贷款，即便是银行愿意去做，成本也很高。小额贷款公司就不同了，都是一个地方的，说不定还认识，知根知底，做什么生意却多少钱，生意做到哪一步了。和商业银行比能更有效的控制风险。
政府只要出台一部详尽的法律，就能减少地下钱庄，减少炒股炒房的资金，增加税收，增加一种宏观调控的手段。最主要的是能够解决，或者说部分解决中小企业贷款难的问题。
说说有什么坏处
有人说了那要是有人去小额贷款公司贷款炒股炒房呢？那么你认为是小额贷款公司容易受监管呢还是地下钱庄容易收监管。为什么要出台法律限制小额贷款公司，要是不限制，拿不是遍地都是小额贷款公司了吗。
随意放贷会不会导致流通性过盛呢？ 所以必须受银监会管制
小额贷款公司过量发放无抵押贷款会不会导致风险集中，最后来个破产导致小额贷款公司的投资人亏损呢？这就是大型商业银行和小额贷款公司的区别所在，在沿海的中小城市往往都是中小企业集中的地方。在这里谁办个厂，做什么生意，一下就能打听出来，要是在商界打拼多年的人开一个小额贷款公司所不定来贷款的中小企业个体户80-90%都认识。中小企业贷给别人的是自己的钱，谁会希望自己承担过多的风险。要是某家小额贷款公司的主要资本都是融资来的，股东会让自己的钱让别人随便贷出去啊。在我老家，要是有谁信用不好，别说贷款了，就没人愿意和他做生意。欠银行的钱都有胆子不还，那我的钱就更没有保障了。中小企业经营者都是为生存在奋斗，而且大多都只有这一个产业，工作。要是有了贷款不良记录，那以后还怎么贷款，还怎么做生意，以后考什么吃饭。
当然这些担心不是没有道理，但都是可控制的。这就要求出台的相关法律要细致，不能说句不得过量发放无抵押贷款了之。
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